Vier richtlijnen bij het sparen voor een pensioen (2024)

De meeste mensen in de meeste landen krijgen een bedrag vanuit de overheid na de pensioenleeftijd. Dit bedrag moet worden aangevuld met een gespaard pensioen. Maar hoe hoog zou dat spaarbedrag dan moeten zijn? Als vuistregel zou u voldoende moeten sparen om ten minste een derde van uw inkomsten vóór pensioen te kunnen vervangen (en in sommige landen de helft of zelfs meer), rekening houdende met uw socialezekerheidsuitkering.

Hoeveel u verdient, doet ertoe

Uw salaris speelt een grote rol bij het bepalen welk percentage van uw inkomsten u bij pensioen zult moeten vervangen. Mensen met een hoger inkomen geven vaak een klein deel van hun inkomsten uit tijdens hun werkzame leven, en dat betekent dat er een lager percentage wat betreft inkomstenvervanging nodig is om hun leefstijl na pensionering te handhaven.

Wanneer u met pensioen gaat, doet ertoe

De leeftijd waarop u stopt met werken speelt ook een grote rol bij het bepalen hoeveel van uw inkomsten vóór pensioen u na pensionering moet vervangen met spaargeld. Hoe eerder u met pensioen gaat, hoe meer spaargeld u nodig hebt om uw inkomsten tijdens een (langere) pensioenperiode te dekken.

Plannen maken voor een inkomen na pensioneren

Zodra u weet wat het streefdoel is, wordt het veel makkelijker om een plan te maken om dat ook te bereiken en uw voorgang onderweg te meten. Als het om sparen voor pensioen gaat, kunt u een koers uitstippelen waarbij u uw huidige leefstijl bij pensionering behoudt en uw voortgang ten opzichte van uw doelen regelmatig controleert.

Denk er wel aan dat het bedrag aan salaris dat u via persoonlijk spaargeld moet vervangen, afhangt van allerlei factoren, waaronder de leeftijd waarop u met pensioen gaat en de geanticipeerde leefstijl na pensionering. Zoals altijd kan het verstandig zijn om uw plan met een financieel adviseur te bespreken.

Hoeveel moet u sparen voor uw pensioen? Het is een veel gehoorde vraag. Eigenlijk heel logisch. Er is zoveel om rekening mee te houden: Wanneer gaat u met pensioen? Hoeveel zult u uitgeven als u met pensioen bent? En hoelang?

Daarom hebben we uitgebreide analyses uitgevoerd waaruit factoren naar voren kwamen die u kunnen helpen bij het plannen van spaargeld voor uw pensioen, ondanks allerlei onzekerheden. Deze mijlpalen zijn ambitieus. Waarschijnlijk zult u ze niet allemaal bereiken. Maar ze geven u wel streefdoelen en helpen u zo een plan op te stellen om voldoende te sparen om uw leefstijl na pensionering voort te kunnen zetten.

U moet mogelijk meer dan 7x het bedrag sparen dat u verdiende voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikte, en andere dingen voor elkaar zien te krijgen, om ervoor te zorgen dat u over voldoende inkomsten beschikt om uw huidige leefstijl na pensionering te behouden. Dat doel ziet er misschien ambitieus uit. Maar u hebt nog jaren de tijd om dat te bereiken. Om u te helpen op schema te blijven, kunt u mijlpalen instellen op basis van uw leeftijd, met stappen van 10 jaar. Stel, u streeft ernaar 12x uw salaris te hebben gespaard als u op 60-jarige leeftijd met pensioen gaat. Dan kunt u ernaar streven om ten minste 1x uw inkomsten te sparen als u 30 jaar bent, 4x als u 40 jaar bent, 8x als u 50 jaar bent en 12x als u 60 jaar bent. Uw persoonlijke spaardoelen kunnen afwijken op basis van verschillende factoren, waaronder de twee belangrijkste die hieronder worden beschreven. Maar deze vuistregels kunnen een uitgangspunt vormen om u te helpen bij uw spaarplan en het bepalen van uw voortgang.

1. Wanneer u met pensioen wilt gaan

De leeftijd waarop u met pensioen wilt gaan, heeft grote gevolgen voor het bedrag dat u moet sparen en dus ook op de mijlpalen. Hoe langer u uw pensioen kunt uitstellen, hoe lager het spaarpercentage hoeft te zijn. Dat komt doordat uw spaargeld door het uitstel meer tijd heeft om te groeien en doordat u minder lang gepensioneerd zult zijn.

Natuurlijk hebt u het niet altijd voor het zeggen wanneer u met pensioen gaat; uw gezondheid en beschikbaarheid voor werk hebt u mogelijk niet zelf in de hand. Maar één ding staat als een paal boven water: Langer doorwerken zal het makkelijker maken om uw spaardoelen te bereiken.

2. Hoe u wilt leven na pensionering

Met andere woorden, in welke mate verwacht u minder kosten als u met pensioen gaat? Of zult u net zoveel uitgeven als nu of misschien zelfs meer?

Onderneem actie

Bekijk wanneer u van plan bent met pensioen te gaan en wat voor leefstijl u dan wenst te hebben, en hoeveel u tegen die tijd gespaard moet hebben, en bepaal dan de mijlpalen voor die tijd.

Wat als u achterligt? Ongeacht uw huidige leeftijd kunt u zich op de streefdoelen richten. Voel u niet ontmoedigd als u uw dichtstbijzijnde mijlpaal of streefdoel nog niet hebt bereikt; er zijn manieren om de achterstand weg te werken en toekomstige mijlpalen wel te halen door te plannen en te sparen. Het belangrijkste is om actie te ondernemen, en hoe eerder hoe beter.

Mogelijk moet u elk jaar meer dan 10% van uw bruto-inkomsten sparen. Als u meer spaart, kan dat, samen met andere stappen, de kans vergroten dat u over voldoende inkomsten beschikt om uw huidige leefstijl te behouden als u met pensioen gaat. Is 10% voldoende? Dat hangt natuurlijk af van de keuzes die u maakt voordat u met pensioen gaat, vooral vanaf wanneer u gaat sparen en wanneer u met pensioen gaat. Ook eventuele andere inkomstenbronnen, zoals een pensioen dat regelmatig uitkeert, moeten worden meegenomen.

Nu we weten voor welk spaarpercentage we moeten gaan, gaan we verder met enkele stappen om over na te denken om dit ook te bereiken.

1. Begin vroeg

Het allerbelangrijkste wat u kunt doen is vroeg beginnen met sparen. Hoe eerder u begint, hoe meer tijd uw spaargeld kan groeien.
Als het pensioen nog tientallen jaren in de toekomst ligt, kan het lastig zijn om er nu aan te denken of u erom te bekommeren. Maar het beste moment om te beginnen met sparen voor het pensioen is als je jong bent. Hoewel het een uitdaging kan zijn om voor de toekomst te sparen, zijn een paar extra jaren groei van uw spaargeld de moeite zeker waard. Alle beetjes helpen.

2. Pensioen uitstellen

Als u van plan bent vroeg met pensioen te gaan, moet u waarschijnlijk meer sparen. Als u van plan bent laat met pensioen te gaan, kan bij gelijke omstandigheden uw spaarpercentage lager worden.

Maak van sparen een prioriteit

Houd uw dromen in de gaten. Doe uw uiterste best om uw spaarpercentage naar ten minste 10% te brengen. Natuurlijk is het mogelijk dat het u niet elk jaar lukt om uw spaardoel te behalen. Misschien hebt u meer urgente financiële verplichtingen, zoals kinderen, ouders, een lekkend dak, een kapotte auto, etc. Maar probeer uw toekomst niet uit het oog te verliezen; maak ook van uw pensioen een prioriteit.

Na tientallen jaren sparen is het na pensionering tijd om geld te gaan uitgeven. Maar hoeveel kunt u elk jaar veilig opnemen zonder u zorgen te maken dat het geld opraakt? Het antwoord is essentieel, want een pensioen kan tegenwoordig wel 20 jaar of langer duren, dus u hebt een strategie nodig voor de lange termijn.

Een duurzaam opnamepercentage

Streef ernaar om niet meer dan 4 tot 5% van uw spaargeld in uw eerste pensioenjaar op te nemen, en pas dat bedrag vervolgens elk jaar aan de inflatie aan. Natuurlijk kan uw situatie er anders uitzien. Bijvoorbeeld, u wilt in de eerste jaren van uw pensioen misschien meer opnemen, omdat u veel wilt reizen, en in latere jaren minder. Maar deze vuistregel van 4 tot 5% biedt een handige richtlijn bij het plannen.

Houd rekening met uw tijdlijn

Een van de belangrijkste factoren die een rol spelen bij hoeveel u kunt opnemen, is hoeveel jaar aan pensioen u van plan bent met uw pensioenspaargeld te financieren.
Als u langer werkt of als u gezondheidsproblemen hebt die uw levensverwachting verkorten, wilt u mogelijk voor een kortere pensioenperiode plannen. Dat zou leiden tot een beter houdbaar opnamepercentage. Daarentegen is het zo dat als u korter werkt of als uw familie over het algemeen zeer oud wordt; dat kan leiden tot een lager, minder houdbaar opnamepercentage.

Waar het op neerkomt

Voor veel mensen kan het plannen hoeveel geld ze kunnen gebruiken na pensionering een uitdaging zijn. Dat is eigenlijk wel logisch, want er zijn veel onzekerheden, van hoelang u zult leven tot prestaties op de markt en inflatie, belastingen, etc. Ons algemene richtsnoer vormt een uitgangspunt, maar iedereen moet deze onzekerheden in overweging nemen, alsook de persoonlijke situatie, bij het evalueren van hoeveel op een duurzame wijze kan worden uitgegeven na pensionering.

Tips:

• Schat in hoe oud u verwacht te worden op basis van uw gezondheid en familiegeschiedenis. Wees voorzichtig bij deze schatting, want veel mensen onderschatten hun levensduur.
• Evalueer hoeveel risico u bereid bent te accepteren.
• Kies een goede mix van spaarmiddelen.
• Zorg dat uw geld lang mee kan gaan door een opnamepercentage te kiezen waarvan u overtuigd bent dat dat tot een succes leidt.